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花呗又一次被爆!芝麻分为风控大招

有灵市场主编

花呗又双叒提额了!芝麻分成风控大招

花呗,它们一直在变现和风险之间寻找新的平衡支点。在

 

“消费金融频道”中,记者注意到近两年来花呗不断推出新的细分产品,在扩大用户数量的同时,也使风险可控。日前,相继有用户发现花呗推出了一项新的额度服务功能,芝麻分达到一定标准就有机会享受提额。与以往临时提款不同,

 

花呗此次提款主要面向芝麻积分超过600分的用户,活动时间为9月27日至10月10日,用户可通过领取花呗额度券开通额外花呗额度。本次提额活动

 

 

花呗又双叒提额了!芝麻分成风控大招为邀请制,只有收到活动邀请的用户才能参加。看花呗用户最新的芝麻分数,就可以领取相应的花呗额度券,额度范围是100-1500。到2020年10月20日,花呗额度券有效。在支付花呗时,

花呗额度券优先使用,还款时需要优先偿还花呗额度券消费,然后才能偿还通用额度。花呗额度券偿还后不会再恢复。在

信用风险上升的情况下,花呗提额也显得谨慎。支付宝制定了严格的芝麻分标准,对花呗用户实行分层管理,以更高质量的用户进行精准提额,既扩大了资产规模,又降低了资产风险。在

前不久,花呗也推出了“额度快充”功能,“额度快充”是花呗和余额宝共同打造的一项服务。使用者把钱转到余额宝并锁定,花呗额度就会按1:1的比例提升,提额上限5000元。把花呗额度和余额宝绑定在一起,实际上是给贷款增加了一道安全防线。自去年以来,

花呗不断升级,新功能层出不穷。在支付方面,花呗在原有直花型的基础上增加了畅花包付费提额服务,用户打开畅花包即可以在不支持花呗收款的商户场景下,也可以使用花呗支付一次超过150元的消费。此时,花呗打通了线下全场景支付。就消费信贷而言,

通过普通额度、分期专享额度、快充额度、月付、花呗额度券等衍生工具丰富了花呗的生态,并增加了花呗的信用额度。当用户获得额度后在花呗在线下进行付款场景使用,账单厚度随之提升。同时,花呗的贷款余额不断增加,来自利息、分期手续费、服务费的利润也越来越高。在

花呗频繁提现的同时,也收紧了风险敞口,打通了内外风控体系。《消费者金融频道》获悉,支付宝用户的花呗数据进入央行征信系统,成为“服务升级”的一部分。也就是说,花呗用户一旦在使用过程中出现逾期,就会被报告征信。与央行征信系统相比,

芝麻信用记录的消费习惯和行为数据更为详细,是花呗、借呗等贷款的重要数据风控指标。它还决定了花呗在产品创新上更大胆,让所有的衍生产品都能以花呗为基础,反哺花呗。目前,

芝麻信用分已经和众多的消费场景打通,为上百个场景的用户、商户提供信用服务,包括信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租赁、旅游、公益事业等。虽然

但在花呗、借呗相继推出提额功能,消费金融领域的积极扩张可能会导致资产风险的上升。根据蚂蚁集团的招股书,蚂蚁集团的消费信贷余额已连续两年出现逾期。逾期时间超过30天的比率,分别是2017年的1.08%、1.43%和1.56%;逾期90天以上的比率,分别是0.68%、1.01%和1.05%。由于

受到疫情的影响,今年1月至5月,蚂蚁集团消费信贷余额的逾期比率继续攀升,达到了历史新高。逾期30天的比率从1月的1.76%上升到5月的3.01%,逾期90天的比率从1月的1.19%上升到5月的2%。截止七月底,蚂蚁集团消费信贷余额逾期30天的比率为2.97%,逾期90天的比率为2.15%。因此,

因此,即使花呗额度增加,也不能简单地将其理解为控制松散。为让放贷更安全,支付宝将用户信用状况与支付交易情况相结合,判断用户是否属于高危用户。若发现有套现、逾期及恶意逃废债务的行为,支付宝将及时对账户进行清退。

具有丰富的额度和可接受场景,上面可以拦截银行信用卡用户,下面可以狙击白条,付款,而且花呗的灵敏度和变现能力是其他产品无法比拟的。从实际利润构成来看,

花呗通过其旗下互联网小贷公司的贷款所获得的利息收入只是其中的一部分,而与其他金融机构进行的助贷、联合贷款所产生的服务费和手续费则是核心利润来源。当花呗的规模逐渐扩大,自然会对蚂蚁集团带来可观的收益。截至2020年上半年,

蚂蚁集团数字金融科技平台收入459.72亿元,占集团总收入的63.39%;其中,以花呗、借呗为代表的微贷科技平台贡献了最多。由于联贷体规模较大,

不过,花呗、借呗也成为监管重点。在蚂蚁集团旗下平台产生的信贷余额中,由金融机构合作伙伴实际发放或证券化的贷款占总贷款的98%左右,而由公司子公司直接发放的表内贷款占总贷款的2%左右。那就是蚂蚁集团通过花呗、借呗发放的1.7万亿消费贷款,其中大部分都是以助贷或联合贷的形式发放的。央行

副行长范一飞在“第九届中国支付清算论坛”上透露,将建立商业银行、互联网联合贷款专项统计制度,将这类业务纳入商业银行的宏观审慎评估,将互联网合格企业纳入金融控股公司监管。与此同时,规范网络借贷的资金流动和信息流动。从网络联贷网的市场格局来看,

蚂蚁集团旗下的花呗、借呗就可以占据整个网络联贷网的半壁江山。花呗、借呗作为整个行业的风向标,在展业过程中非常谨慎,只能创新业务模式以匹配监管要求。

花呗和借呗不断推出衍生产品,以扩大资产,这表明蚂蚁集团仍然非常热衷于金融业务。金融数据也证实,蚂蚁集团无论如何转型,消费贷款业务终究是其业绩的核心支撑。

 

标签: 花呗 用户 花呗额度 提额 额度

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